近日,北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工作組正式發(fā)布《關(guān)于北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應用完成測試的公告》,宣布首批三個金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具創(chuàng)新應用已完成測試,即中國版“監(jiān)管沙盒”首批項目“出盒”,標志著北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點完成對創(chuàng)新監(jiān)管工具的全流程閉環(huán)測試,我國金融科技監(jiān)管框架落地實施初見成效。

沃卡惠注意到,工商銀行的“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認證管理與供應鏈金融”項目在首批完成測試的項目中,在沃卡惠看來,這從一定程度上體現(xiàn)了金融行業(yè)對物聯(lián)網(wǎng)認可程度的提升,對于物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)應用具有重要的意義。

“宇宙第一行”的物聯(lián)網(wǎng)項目

本次通過測試的“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認證管理與供應鏈金融”項目主要有哪些特點?根據(jù)工商銀行提交的《金融科技創(chuàng)新應用聲明書》,該項目主要是基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)采集產(chǎn)品的生產(chǎn)制造、質(zhì)檢、庫存、物流、銷售等全生命周期特征數(shù)據(jù),記錄在區(qū)塊鏈上,并接入工商銀行物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺及企業(yè)智能管理系統(tǒng),實現(xiàn)產(chǎn)品全鏈條質(zhì)量管控與信息透明。

從工商銀行公開公布項目信息可以看出,“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認證管理與供應鏈金融”項目主要是通過與企業(yè)達成合作,建設(shè)生產(chǎn)規(guī)范、質(zhì)量保證、品質(zhì)分級、產(chǎn)品可全程追溯、資金可全程監(jiān)控的產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈,并借助工商銀行融e購電商平臺,為客戶提供網(wǎng)上交易服務(wù),實現(xiàn)其產(chǎn)品和融e購資源的有機結(jié)合。

由于工商銀行擁有6億個人客戶的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),所以可以為客戶實現(xiàn)不同品質(zhì)等級產(chǎn)品的直通式、精準式營銷。同時,工商銀行為供應鏈企業(yè)提供供應鏈貸款、支付結(jié)算、費用結(jié)算等綜合金融服務(wù)。

而在建立產(chǎn)品全流程、全生命周期的管理和追溯中,工商銀行在不同模塊中都采用物聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)技術(shù)來實現(xiàn),具體包括:

(1)產(chǎn)量的精準鎖定。利用衛(wèi)星和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實時采集相關(guān)數(shù)據(jù),通過圖像解析和數(shù)據(jù)分析算法,實現(xiàn)生產(chǎn)環(huán)境監(jiān)測,分析計算出產(chǎn)量、制作產(chǎn)品的數(shù)量并給予數(shù)據(jù)支撐。產(chǎn)量精準鎖定,對進行溯源非常有必要,大量產(chǎn)品尤其是優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)能有限,市場上可能會出現(xiàn)大量仿冒品,產(chǎn)量鎖定可以實現(xiàn)初步預警。

(2)防偽溯源機制。建立防偽及質(zhì)量安全跟蹤與追溯體系,為每個產(chǎn)品粘貼特定標識,建立唯一“電子身份證”,把產(chǎn)品的生產(chǎn)地、生產(chǎn)日期、生產(chǎn)批次號等信息與特定標識進行綁定,存儲在防偽溯源管理系統(tǒng)中。在售后防偽環(huán)節(jié),消費者利用帶有NFC功能的手機查詢產(chǎn)品的真?zhèn)?以提高服務(wù)體驗。同時通過與消費者線上交互,達到移動營銷的效果,實現(xiàn)O2O電子商務(wù)交易。

(3)生產(chǎn)企業(yè)的全鏈條質(zhì)量控制。平臺公司使用衛(wèi)星和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行全產(chǎn)業(yè)鏈的監(jiān)督管理,對個人-生產(chǎn)企業(yè)-倉儲管理-物流運輸-銷售商全鏈條進行管理監(jiān)督。

在創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面,工商銀行提出,該項目運用物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈技術(shù)提供物品溯源認證服務(wù),將傳統(tǒng)的支付、融資等銀行金融服務(wù)與企業(yè)上下游、商品產(chǎn)銷全鏈條結(jié)合起來,將供應鏈金融服務(wù)融合到商品產(chǎn)銷場景中,方便企業(yè)及個人客戶自主選用,提供隨時、隨身、有溫度的金融服務(wù),打造產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。

通過金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具測試的意義

中國金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具是人民銀行落實《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》,按照劃定剛性底線、設(shè)置柔性邊界、預留充足發(fā)展空間的設(shè)計思路,研究設(shè)計的剛?cè)岵?、富有彈性的?chuàng)新試錯容錯機制,旨在引導持牌金融機構(gòu)、科技公司穩(wěn)妥開展金融科技創(chuàng)新,營造守正、安全、普惠、開放的金融創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境,讓金融管理部門更了解機構(gòu)新的業(yè)務(wù)模式,也讓機構(gòu)更了解監(jiān)管框架和監(jiān)管要求。

2019年12月,在人民銀行支持指導下,北京在全國率先啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點。隨后,人民銀行陸續(xù)在上海、深圳、重慶、杭州、蘇州、雄安、廣州、成都等其他8個地區(qū)開展試點。2021年4月,金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具開始在全國推廣實施,截至9月24日,全國已累計公示119個創(chuàng)新應用。

本次完成測試的3個創(chuàng)新應用均已上線運行超過6個月。測試評價主要從創(chuàng)新價值、服務(wù)質(zhì)量、用戶滿意度、業(yè)務(wù)連續(xù)性保障、合法合規(guī)、交易安全、數(shù)據(jù)安全、風險防控(風控措施、補償措施、應急處置、退出機制)等方面,通過自測自評、審計、專家論證、結(jié)果確認等流程,全面評估是否嚴格履行金融科技創(chuàng)新應用聲明書相關(guān)承諾、是否惠民利企、是否滿足監(jiān)管要求、是否商業(yè)可持續(xù)。在運行過程中,測試機構(gòu)按照國家或金融管理部門出臺的相關(guān)制度、政策文件或標準規(guī)范等管理細則,不斷改進完善創(chuàng)新應用,嚴格履行聲明書相關(guān)承諾。通過全面測試,創(chuàng)新應用的創(chuàng)新價值進一步提升,技術(shù)安全性持續(xù)增強,業(yè)務(wù)連續(xù)性、交易安全和數(shù)據(jù)安全得到有效保障,風險防控措施進一步完善,服務(wù)質(zhì)量穩(wěn)步提升。

從物聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者角度來看,沃卡惠認為“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認證管理與供應鏈金融”項目實現(xiàn)并不難,相關(guān)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和方案在多年前均有多種現(xiàn)成或成熟的選擇。但是,金融業(yè)對于風險防控要求非常高,作為借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,必須將風控提升到一定高度,大范圍推廣商用前需要做好風險評估。金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點項目申報中,監(jiān)管部門就要求在技術(shù)安全、風險補償、退出機制、應急預案等方面有詳細的方案,本次測試通過,也意味著該項目風控要求通過了監(jiān)管部門評估。

物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)應用加速

在全國開展的119個金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點項目中,基于物聯(lián)網(wǎng)的金融科技創(chuàng)新占據(jù)一定比例。以北京為例,除了工商銀行提交的“基于物聯(lián)網(wǎng)的物品溯源認證管理與供應鏈金融”外,建設(shè)銀行的“5G+智慧銀行”進入第二批試點,民生銀行提交的“基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的中小企業(yè)融資服務(wù)”進入了第三批試點,而其他多個供應鏈金融試點項目中,也在一定程度上應用了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。

在國家對于提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力的要求越來越高的背景下,金融機構(gòu)加快采用技術(shù)手段實現(xiàn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。物聯(lián)網(wǎng)具備與實體經(jīng)濟原生深度融合的特點,本身就是為各行各業(yè)數(shù)字化提供技術(shù)手段,因此可以作為金融服務(wù)實體經(jīng)濟的一個重要渠道。我們從金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點項目中可以看到,基于物聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)項目均是深入到產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈中,實現(xiàn)金融機構(gòu)對產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈深入理解和降低風險。

同時,金融機構(gòu)也加快了物聯(lián)網(wǎng)研發(fā)和技術(shù)儲備,大型金融機構(gòu)均自建了物聯(lián)網(wǎng)平臺。在2021年報披露的材料中,工商銀行提出其是金融同業(yè)首家自主研發(fā)物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的銀行,實現(xiàn)人、物、場互聯(lián)互通,為投后管理、業(yè)務(wù)運營、融資抵質(zhì)押品監(jiān)控等提供技術(shù)支撐,進一步豐富生態(tài)場景;建設(shè)銀行提出持續(xù)推進物聯(lián)專網(wǎng)建設(shè),物聯(lián)平臺接入物聯(lián)終端超百萬,支持數(shù)字化經(jīng)營埋點采集、5G 智能銀行、智慧安防、運營配送、建行裕農(nóng)通等26個物聯(lián)應用;平安銀行提出該行自研的“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”已接入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備超230萬臺,創(chuàng)新應用場景20項,服務(wù)超1萬家企業(yè)客戶,支持融資超1100億元。

近日,國家八部委聯(lián)合發(fā)布《物聯(lián)網(wǎng)新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)三年行動計劃(2021-2023年)》,提出推動物聯(lián)網(wǎng)在智慧城市、數(shù)字鄉(xiāng)村、智慧農(nóng)業(yè)、智能制造、智慧環(huán)保、智慧文旅、智能家居、智慧健康等領(lǐng)域的深入應用,為金融業(yè)創(chuàng)新提供重要的數(shù)字化方案和數(shù)據(jù)輸入,沃卡惠在這些行業(yè)應用不斷深入的同時,金融業(yè)也借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,將與行業(yè)物聯(lián)網(wǎng)應用實現(xiàn)“雙輪驅(qū)動”,做大物聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。